你是醫療險的凱子嗎? 專家分析3種常犯的錯誤

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2017/10/30 第827期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 利變型壽險 退休族超夯
芒果保險去年台南才1人投保 農民說原因是這個
投保教戰 天外飛來意外多 產險業建議保專案型意外險
你是醫療險的凱子嗎? 專家分析3種常犯的錯誤

今日財經頭條

利變型壽險 退休族超夯
記者楊筱筠∕台北報導/聯合報
父母為子女存教育金,也要為自己存退休金,壽險業者建議,透過壽險商品,可以為自己創造未來的被動收入,維持退休生活所需。

元大人壽表示,國人的平均壽命超過八十歲,退休後往往有長達廿年到卅年的日子要過,退休是第二人生的開始,但調查發現,各年齡世代實際退休準備都不到四百萬元,財務支出最沉重的四十世代,退休資金缺口更高達一千四百萬元,因此為自身或家人提前的退休生活規畫相形重要。

元大人壽指出,累積退休資金最重要的是預備好未來每個月的基本生活費用,由於生活費禁不起太大的風險,因此以愈簡單、愈穩固的方式累積較佳,而利變型壽險商品是個不錯的選擇。

利率變動型保險與一般傳統保險最大差異點,在於額外提供宣告利率累積部分保單價值,作為未來相關回饋依據,成為市場上累積退休資產的主力商品。此外,保戶第六保單年度起可自由選擇現金領回「增值回饋分享金」,或是以購買保額或儲存生息方式增值;相較於傳統型壽險保單,多了增值回饋分享金,讓資產有機會愈滾愈大。

壽險業者表示,除了推出符合民眾需求的保險商品,也宣導民眾建立正確的保險觀念,協助民眾找出專屬並適合自己的一套完善保險規畫。尤其面臨已經到來的高齡社會,提早規畫退休以及健康照護保障,將是刻不容緩的重要議題。例如保障型商品與長年期儲蓄型商品,可以滿足醫療、照護、經濟生活三大面向的需求,打造完善退休規畫。

 

芒果保險去年台南才1人投保 農民說原因是這個
記者吳淑玲╱即時報導/聯合報

農委會今年擴大試辦,協助國泰產險公司新開發「芒果區域收穫型」保險,針對台南市玉井、南化、楠西及左鎮等四個主要產區為承保區域,將從今年11月1日同時開賣,銷售至11月30日止,芒果農業保險去年開賣,全台只有6件投保,台南更只有1件,農民說關鍵是「保費」,投保3萬才理賠6萬,投保4.5萬才理賠9萬元 ,意願才不高。

農委會表示今年補助保費一半,台南市農業局長許漢卿今天也表示,會延續去年補助保費3分之一,但他認為農民還是仍依賴政府災害現金救助辦法,且保險理賠倍率太低,加上遇到前兩年嚴重寒害的機率十幾年也遇不上一次,投保意願不會太高。

台南市農業局長許副局長李建裕也說,業者的保單要更貼近農民的需求, 農民也要有「顧好自己財產的觀念」, 政府雖有「天然災害現金救助辦法」,但農民不能一直有依賴政府的想法,目前還未看到保單內容,如果對農民保障好就會吸引農民投保。

玉井區農會表示,今年「災助連結型保險」與「芒果區域收穫型保險」同時開賣,「災害連結型保險」必須符合政府發布颱風及天災災害救助標準才理賠,後者以玉井等4區的區域內改良種芒果因天然災害或病蟲害,導致當期芒果之承保區域實際收穫量低於約定收穫量時,即以短缺產量換算價格後給付保險理賠金。

今年「芒果區域收穫型保險」推出後,農民詢問多也較有興趣,但保費還是最大的關鍵,已邀請保險公司下周四上午10點,帶玉井區農會舉辦說明會 。

玉井區農會總幹事黃澄清說,農民已經習慣「現金救助」,既然政府都有災害救助金,就不想自掏腰包,加上開辦芒果保險以來,剛好都沒有遇到颱風,農民投保意願才不高,他曾建議由「公家開辦保險」,降低保費提高理賠,農民對保險有信心,投保人數才會增多。

 

投保教戰

天外飛來意外多 產險業建議保專案型意外險
記者孫中英╱即時報導/聯合報

媒體報導,日前一名男子利用假期帶全家人到南投縣一處農村露營,未料在拔營時,突然颳起一陣強風,將尚未收起的帳篷一角營釘順勢拔起,1根長達28公分的鐵製營釘就直接插入該男的左臉頰達3公分深,所幸未傷及眼部,經治療後已順利出院。華南產險表示,像這類「天外飛來」的意外,建議民眾可透過投保意外險,將風險轉嫁給保險公司,以彌補意外事故造成的損失。

華南產險健康暨平安保險部經理陳永松表示,生活中的隱形風險無所不在,像是車禍、跌倒、燙傷、遭落石襲擊等意外,總發生在「意料之外」,防不慎防,尤其青壯年在事業打拚階段,更應具備風險防護,為自己規劃完善的基本保障,居家出門才能更安心。他表示,民眾如想擁有保障又怕經濟負擔沉重,建議可選擇產險公司1年期的「專案型」意外險商品,1年保費僅千元起,就有意外事故、傷害醫療及住院日額等多元保障。

華南產險表示,以該公司超值保專案為例,其中「特定意外事故」保障範圍,即包括搭乘大眾運輸交通工具、搭乘客用電梯、火災特定事故以及地震、雷擊特定事故等4項,像近年的北捷殺人事件、八仙樂園意外事件、南台大地震等,都屬特定意外事故範圍,如遭遇前述事故,除給付一般意外身故或殘廢保險金外,可另外「增額給付」。舉例來說,職業分類第1類投保「超值保專案」方案C,年保費2,745元,一般意外身故保額300萬元,地震、雷擊特定事故身故或殘廢(增額給付)600萬元,如不幸遭遇像去年台南大地震的意外,共可獲得最高900萬元保障。

 

你是醫療險的凱子嗎? 專家分析3種常犯的錯誤
記者孫中英∕台北報導/聯合報
保發中心統計,去年台灣人平均花13萬3109元買壽險保單,除了最愛買的「儲蓄、還本、增額險」,台灣人1年平均約花1.5萬到2萬多元買「醫療險保單」。但專家說,台灣人買醫療險,常犯3個毛病,1.住院日額保障買太多,2.未規畫足夠的實支實付醫療保障,3.重大疾病險額度沒買夠。

1年花2萬多元買醫療險,也是筆不小的支出,但全球人壽晨星營業處業務區經理游憶如表示,一般民眾在投保醫療險時,對各類險種該買多少保障,多半沒有稿清楚。以下就是大部分民眾常犯的錯誤:

1.只考慮住院時 沒考慮出院後

錯誤:游憶如表示,很多人重視「住院期間」可獲賠多少,花很多預算買很高的「日額醫療險」保額,例如住院1天可獲賠5、6000元,這樣住院時,就有機會住到五星級的自費病房;問題是,隨著醫療技術進步,目前住院天數已大幅縮短,出院後療養,可能才是條漫長的路。

建議:針對出院後的療養保障,游憶如說,可考慮3種醫療險,即「殘扶險、特定傷病險與長期照顧險」,但如果預算有限,可優先考慮殘扶險,因殘扶險費率相對「親民」,理賠(依照殘廢等級表認定)也比較明確,且殘險多會提供「長年多次給付」,範圍相對較寬。

2.未規畫足夠實支實付醫療保障

錯誤:游憶如說,二代健保實施後,民眾就醫時「自費項目」已增加,在此趨勢下,健保負擔之外的民眾自付金額,未來應會越來越高。全球人壽理賠統計,手術費用保險金及住院醫療費用保險金給付,近年幾乎年年走升,從2010到2015年,這兩種費用理賠件數已成長32%,給付金額更成長高達85%。

建議:游憶如表示,日額醫療險是住院1天理賠多少,但實支實付醫療險,可補足其他醫療費用的缺口,例如手術費用、醫材自費差額及各式新型自費藥物,還可補足病房差價等支出。她建議,除日額醫療險外,若手邊還有預算,可考慮實支實付醫療險,若35歲男性投保,1年保費約4000元,可獲得手術給付最高22萬、住院1天3000元等保障。

3.面對重大疾病 保障用時方恨少

錯誤:游憶如說,國人針對重疾險保額規畫「普遍不足」,在實務經驗上,很多客戶都以家族無此病史或絕不可能罹患重疾為由,即使投保,也僅規畫50萬元,「買個心安」。

建議:但若真不幸罹患重大疾病,50萬額度絕對不夠用,重疾險的保障額度最好可投保到100萬元,萬一罹患重病,且符合保單條款理賠條件時,就可一次獲得100萬元保險給付。

游憶如指出,疾病也會與時具進,以「重大疾病險」為例,早期的重疾險只理賠「7種(癌症、急性心肌梗塞、腦中風、癱瘓、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重大器官移植)」重大疾病;但自去年起,重大疾病險依病況不同,區分為輕度與重度。罹患重大疾病,若在病況「較輕度」的初期,也能獲得保險公司一定比率理賠。

 

LED、太陽能全面反攻-告別單打獨鬥
等了許久,國內終於見到產業秩序最亂的太陽能廠出現三合一大整併。整併消息催化,太陽能股價近期跟著歡聲雷動,然短暫的激情過後,太陽能產業能如其他「慘業」一樣,就此邁向復甦?恐怕仍是投資人心中最大的問號。

要爭大位 柯P缺不了這三個女人
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