學習「6罐子理財術」!做自己的CEO

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【第405期
2017.11.30
每週四出刊
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焦點話題: 理財部落客:蕾咪》六罐子理財術,做自己 的CEO
精選文章: 82%千禧世代:熱衷App理財
  馬拉松投資心法!配速滾出千萬身價
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理財部落客:蕾咪》六罐子理財術,做自己的CEO

作者:王妍文 攝影:張智傑

七年級生的蕾咪,因為嚮往「旅遊人生」,所以放棄百萬年薪,開始了自 由工作。靠六罐子理財、三帳戶管控支出,讓蕾咪成為人生勝利組。10月,歐洲氣候慢慢滑入冬季,部落客蕾咪正開始為期一個半月的旅居生活,她計劃先到倫敦 遊學,再轉往比利時、荷蘭與巴黎旅行。這不是蕾咪難得給自己的一趟休假旅程。去年,她也幫自己安排了一趟35天的歐洲行。有錢、有閒,又不被工作綁住,難 道蕾咪是人人稱羨的富二代?

「能過自己想過的生活,都是認真理財而來。」今年31歲的蕾咪,來自台東小康家庭, 曾是年薪破百萬的外商公司研發工程師,如今則是SOHO族,身兼作家、部落客、創業家等多重身分。在她身上,卻一點都看不出SOHO族對財務不穩定的憂 慮,這都要歸功於她勤做財務規劃。

15歲起,蕾咪就離家到外地讀書,從每個月5000元的生活費中,開始學習分配。一直想要出國遊學的她,大學時因資金不足,放棄了交換學生的機會,讓她懊 惱不已,之後她學到「凡事提前計劃,夢想沒有不可能。」

後來,她努力透過打工、存錢、學投資,靠自己力量在研究所期間赴德國遊學一個月,畢業後也申請教育部計畫到義大利實習半年,實現夢想。

旅遊人生,是蕾咪骨子裡的想望,背後代表的是對生活的高度掌握與對世界的好奇。

從義大利回國後,她進入外商工作,這是一份年薪百萬,還不用常加班、世俗眼中的「好」工作。但一年半後,蕾咪問自己「人生就這樣嗎?」她發現自己並不滿足 於安穩、時間卻被綁住的工作,加上當時親人生病,讓她毅然決然離職。

存款充裕 人 生才有選擇權

能讓她快意轉換工作跑道,全因在日常生活裡幫自己存下餘裕。

首先,工作收入倍數增加的蕾咪,並未同步放大生活消費,她反而提高儲蓄與自我投資的力道,「身上一定要留錢,人生才有選擇權。」她說,存夠半年的緊急生活 預備金,讓自己不用被迫工作;存夠兩年資金,就有本錢在年輕時,多方嘗試不同的工作機會。

再度投入職場,蕾咪找來台大研究所的同學和學弟一起創業做App,一度還遠赴北京發展;兩年前,蕾咪則投入部落格經營。她分析自己有旅居德國、義大利的優 勢,又發現在PTT中,理財題目特別受歡迎。理性評估後,決定成為旅遊與理財雙棲的部落客。

然而經營部落格,工作時間雖彈性,收入卻也呈現高度不確定性,但出人意料的是,現在她的收入竟比當工程師時高。每年除了固定出遊,還訂下40歲退休的目 標,她是如何做到?

心法1〉六罐子理財 先存第一桶金。

「學會管好小錢,才能管好大錢,」蕾咪說,很多抱怨薪水太低、無財可理的社會新鮮人,常忽略小錢的力量。

從有收入後,蕾咪即積極理財。她以自己大學畢業曾在工研院工作的薪資為例,當時扣除房租約剩下2萬5000元,她採取六罐子理財法。

第一個生活罐子:約1萬3750元,占55%,其中飲食費用8000元、交通費2000元、保險費2000元(一年2萬4000元),剩餘1750元做為 雜支或購物治裝費。

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82%千禧世代:熱衷App理財

作者:王妍文 攝影:關立衡

網路與手機的普及後,新金融服務鎖定的最重要族群,就是 1980~2000年前後出生的千禧世代,他們也被稱為數位原住民。他們善用數位產品,預估三年後,全球千禧世代擁有財富總額達台幣726兆。《遠見雜 誌》也在2017台灣行動金融樣貌大調查中發現,千禧世代中高達82%的人樂於使用網路銀行App,並且非常需要個人財務管理。

在人工智慧與大數據的潮流下,金融單位須提供更客觀且便利的多元資訊, 才能搶搭千禧世代財富暴增的列車!身為千禧世代,更要積極學習理財工具,讓財富翻倍

說到銀行,你第一個閃過腦海的畫面,會是什麼?

帳戶裡的存款金額、信用卡上的赤字、還是日圓正值低檔時的換匯 衝動?

其實,許多人經常想不起來,究竟過去這一年,有沒有跟金融機構 打過交道?

但,不打交道,不代表不需要。隨著智慧型行動電話普及、網路傳 輸速度愈快,金融消費行為也跟著改變!

以下情境,早已真實發生:

●搞不清楚自己的帳戶餘額還有多少錢

那就問機器人吧!打開Messenger,直接就能詢問個人帳 戶資訊、查閱購買紀錄、掌控個人花費。

●好朋友間歡樂聚餐,還在互拿現金卻苦於無法找零嗎?那早就落 伍了。

點開電子錢包吧!五秒鐘就把錢轉進對方帳戶。

● 想要貸款,還在想財力證明、信用評等能不能過關

你可能不知道,臉書獲得按讚數、與Linkedin的朋友數,就是幫你降低貸款利率的好幫手

● 你在百貨公司週年慶,看到一個特價名牌包包心動不已嗎?該不該買,讓手機告訴你!

只要打開銀行App,電子理財顧問立即從手機螢幕跳出來,根據你的理財狀況,幫忙分析這筆錢該不該花下去。

● 每月擠出3000元來投資很痛苦嗎?現在只要在手機上按一按,吃飯與血拚時的找零,10元、1000元慢慢湊,就能晉升投資戶。

上面描述的情境,都不是科幻電影的情節。

千禧世代財富暴衝 將成為全球最富有族群

網路跟手機的雙雄結合,已挑戰過去幾百年未變的金融服務方式,逼得國內外金融機構不得不換上新的金融外衣。

這些新服務,鎖定的是跟著網路一起成長,已持續湧進職場,成為消費市場的主力客群:千禧世代(Millennials)。他們約是1980~2000年前 後出生,年齡在20~35歲的數位原住民。

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馬拉松投資心法!配速滾出千萬身價

作者:林讓均 攝影:蘇義傑

股海浮沉,你是否當過「盲劍客」或「菜籃族」?正職公務 員的99啪從慘賠中學到教訓,投資就如同跑馬拉松,必須配速與策略,才能笑著跑進終點線!

「政府年金改革的方向根本就錯了,我們這一代公務員是領不到退休金 啦!」筆名「99啪」的公務員近來在網路上走紅,不時發表對年金改革的看法,儼然成為新一代公務員的代表。

不願揭露真面目的他,有一票財經粉絲。更令人好奇的是,他對投資理財的獨到觀點與實戰手法,短短4年內即滾出千萬身價。

99啪原本是在私人企業法務部門,起薪只有26K;好不容易考進公門,想拿鐵飯碗,卻面臨年金改革,愈來愈擔憂領不到退休金。

這使得原本是財經門外漢的他,在一次運動傷害,十字韌帶斷裂的休養期間,開始認真研讀理財書籍,一路摸索致富之道。

為自己取筆名「99啪」,是因為「我們都是99%」。他指出,全球各地都面臨貧富差距加大,財富向1%的金字塔層富人集中,而你我就是另外那99%,「不 怎麼有錢」的普羅大眾。

99啪希望藉著自學理財,打破這個「財富分配不公」的現狀。不過,他首先得克服心魔。

父玩股票負債千萬 房屋遭查封

原來,六年級前段班的99啪,成長過程正值台灣經濟起飛,國小時因為爸爸投資台股,全家經常吃大餐、看電影,他只隱約知道是股票賺來這些吃香喝辣的機會, 股票簡直是「天堂」的代名詞。但沒想到,這麼快就見到「地獄」。突然間,銀行的人上門來查封房子,債主也來討債,全家必須寄住親戚家中,還得忍受親朋好友 的怨懟,因為爸爸把大家的錢全賠光了。

「我爸不只賠光本金,負債還高達八位數,從此股票變成『佛地魔』,沒人敢提。」童年就此蒙上陰影的99啪,原本不敢投資,但2008年看到股市因總統大選 選情沸騰,站上9000點大關,開始心動。

那時,十多位一起長大的好友以當時總統候選搭檔馬英九與蕭萬長為名,集資投資一個名為「萬馬奔騰基金」的自選組合,由一位在證券商擔任交易員的朋友操盤。 剛開始,該檔基金展現奔騰氣勢,但沒多久全球金融海嘯爆發,台股從9309點腰斬,再重摔至3955點。由於操盤友人使用選擇權、權證等高風險商品,最後 血本無歸,99啪也賠上十多萬元本金。

經歷過上述「盲劍客」,聽媒體報明牌的「菜籃族」兩個階段,繳了不少學費的他,學到三個教訓:勿信無腦代操、勿碰衍生性金融商品、勿投資不懂的東西。總歸 一個主軸:想賺錢,得自己搞懂投資。

他開始閱讀國內外投資經典,實地照書操作,融合出適合自己的投資之道。

「投資像跑馬拉松,要有『配速』的概念!」99啪分析,投資人可以趁體力好,多衝刺,也就是距離目標尚遠,還有足夠時間,可選擇風險與報酬都相對高的商 品;等到有一定資產,則平穩前進,速度已非首要考量;步入後期,愈接近目標愈要保護資產安全,千萬別在終點線前跌倒。

他以自身投資經驗,歸納出四個資產階段與相對應的投資策略。

首先在起跑階段,還沒有太多本錢,必須以儲蓄提高工作收入,從本業累積出第一桶金。第二,進入投資初期,資產規模在600萬元以下,以儲蓄、集中個股投資 來賺取超額報酬,壯大本金。

第三為投資中期,資產膨脹至600萬~1200萬元,可以分散持股、配置ETF等商品,讓資產穩定增長。第四,到達投資後期,已有1200萬元以上的身 家,目標則是追求穩定的固定收益,資產部位逐漸移至能提供穩定債息的債券商品。

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